Odszkodowanie po pożarze – jak uzyskać należne pieniądze od ubezpieczyciela?

Pożar domu, mieszkania lub innego budynku może spowodować straty, których usunięcie wymaga dużych nakładów finansowych. Po zabezpieczeniu osób i miejsca zdarzenia jednym z najważniejszych działań jest zgłoszenie szkody i rozpoczęcie postępowania likwidacyjnego. Samo posiadanie polisy nie oznacza jednak, że zakład ubezpieczeń pokryje wszystkie koszty odbudowy nieruchomości i zakupu zniszczonego wyposażenia. O wysokości świadczenia decydują zakres ochrony, suma ubezpieczenia, postanowienia ogólnych warunków ubezpieczenia oraz rozmiar udokumentowanych strat. Dlatego warto wiedzieć, jak prawidłowo zgłosić szkodę, przygotować dokumentację i dochodzić swoich praw, gdy ubezpieczyciel odmawia wypłaty lub przyznaje zbyt niską kwotę.

Jak zgłosić szkodę po pożarze i jakie dokumenty przygotować?

Po ugaszeniu pożaru poszkodowany powinien zadbać o bezpieczeństwo osób, a następnie, w miarę możliwości, zabezpieczyć nieruchomość i pozostałe mienie przed dalszymi uszkodzeniami. Ubezpieczony ma obowiązek podejmować dostępne środki służące ograniczeniu rozmiaru szkody. Może to oznaczać między innymi zabezpieczenie uszkodzonego dachu przed deszczem lub ochronę ocalałego wyposażenia przed zniszczeniem. Nie należy jednak pochopnie usuwać pozostałości po pożarze ani rozpoczynać generalnego remontu przed oględzinami. Takie działania mogą utrudnić ubezpieczycielowi ustalenie przyczyn zdarzenia i rozmiaru strat. Jeżeli ze względów bezpieczeństwa konieczne jest natychmiastowe wykonanie prac, stan nieruchomości warto wcześniej dokładnie sfotografować i nagrać.

Aby uzyskać odszkodowanie po pożarze, należy zgłosić szkodę zakładowi ubezpieczeń zgodnie z zasadami określonymi w umowie oraz ogólnych warunkach ubezpieczenia. W zgłoszeniu trzeba podać datę i miejsce pożaru, opisać przebieg zdarzenia oraz wskazać zniszczone lub uszkodzone mienie. Istotne znaczenie ma zgromadzenie dowodów pozwalających ustalić zakres szkody. Przydatne są fotografie, nagrania, wykaz utraconego wyposażenia, rachunki i faktury, dokumentacja techniczna budynku oraz dokumenty potwierdzające prawo do nieruchomości. Warto również uzyskać dokumentację dotyczącą interwencji straży pożarnej. W sprawach dotyczących wysokich strat pomocne mogą być kosztorysy napraw lub opinie niezależnych rzeczoznawców.

Jak ubezpieczyciel ustala wysokość odszkodowania?

Po otrzymaniu zgłoszenia zakład ubezpieczeń rozpoczyna postępowanie likwidacyjne. Jego celem jest ustalenie przyczyn pożaru, zakresu odpowiedzialności wynikającej z umowy oraz wysokości należnego świadczenia. Zazwyczaj przeprowadzane są oględziny nieruchomości, podczas których likwidator szkody lub rzeczoznawca dokumentuje zniszczenia i określa zakres koniecznych prac. Wysokość odszkodowania zależy przede wszystkim od treści zawartej umowy. Suma ubezpieczenia wyznacza górną granicę odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń. Jeżeli straty przekraczają tę kwotę, ubezpieczyciel co do zasady nie ma obowiązku pokrycia pozostałej części kosztów.

Znaczenie ma także sposób ustalania wartości mienia. Umowa może przewidywać rozliczenie według wartości odtworzeniowej, która odpowiada kosztom przywrócenia mienia do stanu sprzed szkody, albo wartości rzeczywistej, uwzględniającej stopień jego zużycia technicznego. W drugim przypadku odszkodowanie może być niższe od kosztów zakupu nowych przedmiotów lub odbudowy nieruchomości.

Na wysokość wypłaty mogą wpływać również limity odpowiedzialności dotyczące poszczególnych kategorii mienia, franszyzy oraz udział własny ubezpieczonego. Poszkodowany powinien więc dokładnie sprawdzić kosztorys przygotowany przez zakład ubezpieczeń. Warto zweryfikować zakres uwzględnionych prac, ceny materiałów, stawki robocizny i wartość zniszczonego wyposażenia. Jeżeli wyliczenia nie odpowiadają rzeczywistym kosztom naprawy, można przedstawić własny kosztorys lub opinię rzeczoznawcy.

Ile czasu ma ubezpieczyciel na wypłatę pieniędzy?

Zgodnie z art. 817 Kodeksu cywilnego ubezpieczyciel powinien spełnić świadczenie w terminie 30 dni od otrzymania zawiadomienia o zdarzeniu. W tym czasie zakład ubezpieczeń powinien przeprowadzić czynności potrzebne do ustalenia odpowiedzialności oraz wysokości należnego odszkodowania. Jeżeli wyjaśnienie okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności lub wysokości świadczenia nie jest możliwe w tym terminie, odszkodowanie powinno zostać wypłacone w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy zachowaniu należytej staranności wyjaśnienie tych okoliczności stało się możliwe. Bezsporna część świadczenia powinna jednak zostać wypłacona w podstawowym terminie 30 dni.

Przedłużające się postępowanie nie powinno pozostawać bez reakcji poszkodowanego. Można zwrócić się do ubezpieczyciela o wskazanie przyczyn opóźnienia oraz wyjaśnienie, jakie okoliczności wymagają dalszych ustaleń. Jeżeli zakład ubezpieczeń nie wypłaci świadczenia w terminie, poszkodowany może dochodzić odsetek za opóźnienie.

Co zrobić w przypadku odmowy wypłaty lub zaniżenia odszkodowania?

Odmowa wypłaty albo przyznanie odszkodowania niższego od rzeczywistych kosztów usunięcia szkody nie kończy możliwości dochodzenia roszczeń.

1. W pierwszej kolejności należy przeanalizować uzasadnienie decyzji, warunki polisy oraz kosztorys sporządzony przez ubezpieczyciela. Pozwala to ustalić, czy spór dotyczy zakresu ochrony, przyczyny pożaru, wartości mienia czy sposobu obliczenia kosztów naprawy.
2. Poszkodowany może złożyć reklamację, wskazując kwestionowane ustalenia oraz przedstawiając własne dowody. Pomocne mogą być niezależne kosztorysy, opinie rzeczoznawców, faktury, rachunki, fotografie i dokumentacja techniczna. Reklamacja powinna precyzyjnie określać, dlaczego stanowisko ubezpieczyciela jest kwestionowane oraz jakiej kwoty domaga się poszkodowany.
3. Jeżeli reklamacja nie doprowadzi do zmiany decyzji, można zwrócić się do Rzecznika Finansowego, skorzystać z pozasądowego postępowania w sprawie rozwiązania sporu albo wystąpić z pozwem przeciwko zakładowi ubezpieczeń. W sprawach dotyczących wysokich roszczeń pomoc doświadczonego pełnomocnika i niezależnego rzeczoznawcy może ułatwić przygotowanie argumentacji oraz materiału dowodowego. Mieszkańcy Mazowsza mogą skorzystać ze wsparcia przy dochodzeniu odszkodowania w Warszawie oraz w okolicznych miejscowościach.

Uzyskanie odszkodowania po pożarze zależy od zakresu polisy, wysokości sumy ubezpieczenia, prawidłowego zgłoszenia zdarzenia i rzetelnego udokumentowania strat. Poszkodowany powinien zabezpieczyć mienie, zgromadzić dowody, kontrolować przebieg postępowania likwidacyjnego oraz sprawdzić sposób obliczenia świadczenia. Jeżeli ubezpieczyciel odmawia wypłaty, przyznaje zbyt niską kwotę lub nie dotrzymuje terminów, możliwe jest złożenie reklamacji, skorzystanie z pomocy Rzecznika Finansowego i dochodzenie roszczeń przed sądem.

O firmie

PKPP - Polska Kancelaria Pomocy Poszkodowanym - to warszawska kancelaria odszkodowawcza działająca od 2014 roku. Reprezentuje poszkodowanych w sprawach po wypadkach komunikacyjnych, w pracy, za granicą, po pożarach oraz po śmierci osoby bliskiej. Kancelaria działa w Warszawie i na terenie całej Polski, dojeżdża do klienta. Wynagrodzenie wyłącznie prowizyjne, bezpłatna analiza sprawy, sprawy sądowe prowadzone na koszt kancelarii. Każdy klient otrzymuje dostęp do platformy CRM do bieżącego monitorowania postępowania. Kontakt: pkpp.com.pl, tel. +48 603 570 571, Al. Jana Pawła II 27, 00-867 Warszawa.